在上海經濟蓬勃發展的脈絡中，無數小微企業如同不可或缺的“毛細血管”，為實體經濟的肌體輸送著養分與活力。然而，融資難、融資慢，始終是這些企業發展遇到的共性瓶頸。尤其是在產業鏈下游，那些輕資產、重周轉的經銷商們，常常面臨“訂單易得，資金難求”的成長困境。民生銀行上海分行長期以來堅持以客戶需求為導向，探索創新金融服務模式，持續為小微企業走出融資困境注入金融動力。
困局：機遇在眼前，資金卻成“攔路虎”
“近年來，高端醫療設備市場需求旺盛，廠家要求現款現貨，但下游醫院的回款周期長，我們的資金鏈始終繃得很緊?！闭劶敖洜I壓力，浦東新區某品牌醫療器械經銷商李總深有感觸。他代理的產品是市場上的“硬通貨”，產品競爭力強，下游需求穩定，但備貨資金占用巨大，成了他擴大經營規模、服務更多醫療機構的最大障礙。
類似的煩惱，也縈繞在浦西一家知名家裝涂料經銷商周經理的心頭?！把b修旺季是我們的銷售黃金期，時機稍縱即逝。想多囤些熱銷的環保涂料，卻往往受制于傳統貸款流程慢、門檻高，缺乏抵押物而錯失良機?！毖劭粗鴿撛诘目蛻粲唵我驇齑娌蛔愣魇?，周經理心急如焚。他的困境，代表了廣大流通領域小微企業的共同痛點：強烈的季節性、周期性資金需求，與傳統信貸審批的漫長周期之間存在著強烈的不匹配。
造紙行業的經銷商們同樣面臨著獨特的資金壓力。上海某文教用品有限公司主要向本市多家出版社及中小學供應教輔材料用紙?！敖滩?、教輔的印刷出版有極強的季節性和計劃性，一到開學季前，短期集中采購大量紙張需墊付巨額貨款，對我們的現金流是極大的考驗?！惫矩撠熑送蹩偝３榇朔赋?，盡管客戶優質、訂單穩定，但短期、高頻的資金缺口時常讓他們在大型訂單面前猶豫不決，甚至可能影響開學季的教學物資保障。
而在城市的另一端，專為瑞幸、茶百道等知名連鎖品牌提供紙杯包裝的欣榮包裝材料有限公司負責人張女士，則面臨著另一種挑戰?！翱煜肥袌鲎兓?，奶茶品牌的促銷活動和新品推出非常頻繁，導致紙杯訂單突發性強、要貨急。我們需要有充足的資金才能快速響應，確保原料供應和生產不斷檔?！睆埮刻寡?，輕資產的貿易公司很難獲得足額的傳統信貸支持，這在一定程度上制約了她們服務核心客戶、把握市場脈搏的能力。
這些分布于醫療器械、家裝涂料、造紙、包裝等不同行業的小微經銷商，雖賽道各異，卻困境相通：它們“輕資產”的特質難以匹配傳統信貸的“重抵押”要求，“快周轉”的業務模式無法適應傳統貸款的“慢流程”審批。作為保障社會民生供給、連接生產與消費的關鍵一環，他們的融資需求能否得到及時滿足，直接關系到產業鏈的穩定與效率，乃至區域經濟的活力。破解他們的融資難題，已不僅是金融機構的商業考量，更是服務實體經濟、穩固產業生態的戰略需要。
破局：數據驅動，“脫核”模式開辟融資新路徑
“快”，是解開這個困局的核心關鍵詞。然而，傳統的供應鏈金融模式往往高度依賴單一核心企業的信用背書，對于那些服務對象相對分散、并非緊密依附于某一家特大核心企業的優質經銷商而言，仍存在服務盲區。
為精準破局，今年以來，民生銀行上海分行積極響應國家關于增強金融服務實體經濟能力的號召，加入小微企業融資協調工作機制街道走訪專班，通過深入市場調研，探索創新路徑，成功推出并投產了“民生快貸——脫核模式”。這一模式的突破性在于其名稱中的“脫核”二字——即不再單純依賴核心企業擔保，而是通過金融科技手段，構建一個更為開放、智能的新型風控體系。
依托大數據分析和智能風控模型，民生銀行上海分行能夠動態、客觀地評估企業的真實經營狀況和信用水平。通過“民生小微APP”，小微企業可實現從申請、審批、簽約到放款、還款的全流程線上化操作。經銷商在手機端只需使用身份證，系統便能快速響應，實現“讓數據多跑路，讓企業少跑腿”，極大提升融資效率。
針對不同行業的特性，“脫核快貸”模式會給出差異化、場景化的授信風控模型：
·對于醫療器械經銷商，風控模型會重點關注采購設備的資質有效性、市場流通速度以及與醫療機構的合作穩定性。
·對于家裝涂料經銷商，則側重考察其代理品牌的認可度、下游業務穩定性及季節性銷售規律。
·對于造紙行業經銷商，如服務出版教育的王總，模型會重點分析其訂單的計劃性、合作客戶的穩定性；而對于服務快消品牌的張女士，則會更關注其訂單的響應速度、與合作品牌的黏性。
“效率顛覆了想象！”家裝涂料經銷商周經理在體驗后感慨道，“在APP上僅用身份證申請，幾分鐘獲批，資金直接支付給廠家，無縫銜接備貨流程，讓我們能從容應對銷售旺季，再也不用看著訂單干著急了?！?/p>
醫療器械經銷商李總同樣對便捷性和優惠利率表示認可：“隨借隨還的模式非常貼合我們的資金使用習慣，用款才計息，更有效降低了綜合融資成本。這讓我們有能力儲備更多關鍵醫療設備，更好地服務下游醫療機構?！?/p>
對于造紙行業的經銷商而言，融資效率的提升直接意味著商機的把握?！耙郧芭龅浇梯o印刷的集中采購期，資金壓力很大，”文教用品公司的王總如是說，“現在有了‘快貸’支持，我們可以更自信地承接大額訂單，確保了開學季教材教輔的及時供應?！毙罉s包裝的張女士也表示：“資金及時到位，使我們能夠快速響應奶茶品牌的急單、新單，鞏固了與核心客戶的合作關系，業務增長有了更堅實的保障?！?/p>
引領：機制深化協同，構建金融服務小微新生態
民生銀行上海分行“脫核快貸”模式的探索與成功，并非孤立的金融產品創新，其背后離不開小微企業融資協調工作機制的持續推動與引導。為徹底破解小微企業融資難題，相關部門大力推動建立并深化支持小微企業融資協調工作機制。由地方政府或金融監管部門牽頭，建立囊括銀政保擔等多方主體的協調平臺，形成工作合力，信息共享、信用賦能，破解銀企信息不對稱難題，聚焦小微企業融資中的具體堵點、難點，如首貸難、信用貸難、中長期貸款難等，推動金融機構進行針對性產品和服務創新。
民生銀行上海分行的“脫核快貸”，正是主動融入并踐行這一機制的生動體現。在模型構建過程中，該行積極探索與外部合規數據源的對接，豐富風控維度；在產品設計中，充分考慮小微企業融資協調工作機制所強調的“信用貸”“首貸”等導向，將服務延伸至更廣泛的小微客群；在服務流程上，依托科技實現線上化、便捷化，正是對機制提升服務效率要求的具體落實?？梢哉f，“脫核快貸”是民生銀行上海分行在協調工作機制框架下，將政策引導轉化為市場實效的一次成功實踐。
共贏：潤澤小微，固鏈強生態彰顯擔當
“民生快貸——脫核模式”的推廣，不僅解決了小微企業的資金難題，更產生了積極的社會效應，形成了多方共贏的良性生態。對于廣大小微經銷商而言，它提供了及時、便捷、成本合理的金融活水，助力其抓住市場機遇，穩定并擴大就業。自該模式投產以來，民生銀行上海分行已在上海地區累計為超400戶產業鏈下游小微企業提供融資支持，覆蓋醫療器械、食品飲料、造紙包裝等多個領域，其中傳統供應鏈金融難以覆蓋的“非緊密核心關聯”小微企業占比顯著。
展望：機制深化與模式復用的廣闊前景
金融活水，唯有在順暢的機制中奔流，在精準的渠道里滴灌，才能真正潤澤小微、強健實體。民生銀行上海分行將始終堅守服務小微的市場定位，以小微企業融資協調工作機制為重要指引和抓手，不斷創新產品與服務，將金融資源的活水，更精準、更高效地引向實體經濟最需要的地方，為鞏固產業發展根基、構建新發展格局貢獻更大的“民生”力量。
